Просроченные платежи по кредитам вынуждают заемщиков идти на крайние, часто не обдуманные меры. Должники стараются всячески уклоняться от общения с представителями банков. Часто меняют место жительства или переделывают личные документы. Ничего из этого не является разумным решением вопроса. Наиболее выгодно – провести переговоры с заемщиком. На основании этого будет принято выгодное решение и возможность снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование – обеспечение просроченного займа при помощи кредита, взятого в другом банке. Положительное решение в другой финансовой организации может быть рассмотрено в нескольких ситуациях:
- Финансовое положение клиента резко изменилось.
- Экономическое состояние в стране изменилось, что привело к изменениям в банковской системе.
- Стабильность собственных доходов клиента банка изменились, сбережений нет.
Решение о рефинансировании принимается индивидуально в каждом конкретном случае. Представителями банка тщательно изучаются обстоятельства дела на основании заявления, поданного заемщиком, и принимается решение, помогающее снизить финансовую нагрузку по каждому должнику.
Преимущества рефинансирования
Кредитованием пользуется большая часть населения. Но далеко не все относятся к этому с ответственностью. Чаще возникают ситуации, когда кредитор просто не в состоянии оплачивать кредит в связи с резким ухудшением финансового состояния. Возникает необходимость брать займ в другой финансовой организации, чтобы погасить проблемную задолженность.
Часто данные о проблемном кредите передаются в бюро кредитных историй. В таком случае оформить новый кредит или рефинансирование достаточно сложно. Но дождаться положительного решения вполне реально. Финансовые компании могут предложить процесс перекредитования, вместо рефинансирования. Это возможность погасить задолженность в нескольких банках, МФО или погашать кредит в одном банке.
Особенности процесса
Перед тем, как обращаться в банк или брать займ в МФО, необходимо самостоятельно проанализировать собственную КИ (кредитную историю). Делается это достаточно просто. Достаточно зайти на сайт УБКИ, оставить запрос и изучить собственное дело. Раз в год такую процедуру можно осуществить абсолютно бесплатно. Более частое обращение является платным, но не более 50 грн.
В предоставленной выписке указано, где, на какую сумму был взят кредит и какова сумма задолженности, количество дней просрочки. Доступ к услуге имеют все финансовые организации. Поэтому плохая кредитная история может стать поводом для отказа. Но не всегда. Поэтому клиенты с плохой КИ могут рассчитывать на процесс рефинансирования ил перекредитования.
Рефинансирование с плохой кредитной историей
Чаще всего плохая КИ является поводом для отказа. Банки видят в заемщике неответственное лицо с плохим финансов положением. Идут на встречу небольшие банки и микрофинансовые организации. Объясняется это тем, что клиентов в таких компаниях намного меньше, чем в крупных банках.
Для того, чтобы рассчитывать на помощь финансовой организации, необходимо подготовить пакет документов, подтверждающих личность и финансовое состояние:
- справка о доходах, которая оформляется в собственной организации или в онлайн режиме на сайте Минюста;
- бумаги, подтверждающие имущественное состояние заемщика (движимое, недвижимое имущество, справка о наследстве);
- свидетельства, подтверждающие наличие дополнительного дохода или справки об имущественных, авторских правах;
- справка о выкупленных закладных оформляется в том случае, когда приобретается недвижимость в кредит.
Еще один из вариантов – это привлечение знакомых, которые имеют хорошую КИ и выступают в роли созаемщика. На такой шаг идут далеко не все родные и близкие. Это должен быть надежный человек, уверенный в стабильном финансовом состоянии заемщика и его постоянного заработка.
Как сделать рефинансирование банковских кредитов?
Услугу рефинансирования предлагают многие украинские банки, что вполне объяснимо. Для банка это риск, так как полученный займ может быть не выплачен. Да и процедура оформления рефинансирования не считается простой. И все же некоторые банки идут на встречу, помогая клиентам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Среди них:
- Приватбанк;
- Ощадбанк;
- Альфабанк;
- ОТП;
- Идеябанк;
- Пумб.
Выбрав одну из организаций, должнику необходимо подготовить пакет документов:
- Паспорт, ИНН.
- Справку о доходах за прошедшие полгода.
- Справка из финансовой организации с указанием суммы просроченной задолженности, а также данные об образовавшейся задолженности.
- Одобрение банка по поводу рефинансирования долга другой финансовой организацией.
Некоторые банки могут потребовать дополнительные документы. Это наличие залогового имущества или справка о поручительстве.
В случае положительного решения, клиент имеет очевидные преимущества:
- Рефинансирование значительно снижает финансовую нагрузку.
- Клиент банка имеет право запросить возможность погашения в другой валюте.
- Возможность погашения займов, взятых в разных организациях, одним платежом.
- Микрофинансовые организации предлагают займы с высокими процентными ставками. Процесс рефинансирования значительно снижает эти показатели.
- Переоформление кредита дает возможность снять обременение залогового имущества. Это особенно важно для ипотечного кредитования или автомобиль, приобретенный в кредит.
Как получить рефинансирование микрозайма?
Процесс рефинансирования займа, полученного в МФО, отличается от такого же процесса в банковских компаниях. При оформлении клиенту необходимо заключить соглашение с банком, в котором предполагается получение кредита на рефинансирование. Это дает более щадящие методы погашения, выгодные условия и возможность объединения нескольких займов в один. Еще один неоспоримый факт, при оформлении рефинансирования собственная кредитная история улучшается и надоедливые звонки от коллекторов прекращаются.
Но погасить просроченную задолженность в МФО удается не всем. Проблемные кредиты требуют подготовки пакета документов для оформления рефинансирования. Если заемщик имеет плохую кредитную историю, ему понадобится привлекать созаемщика. Таким образом, оформленный и просроченный займ в МФО становится собственностью другой финансовой организации.
При положительном решении, клиент подписывает соглашение между заемщиком и двумя финансовыми организациями. Но есть и другие способы для погашения проблемной задолженности.
Вариант 1. С помощью родственников и знакомых
У каждого заемщика в личном окружении найдутся люди, готовые помочь в погашении просроченного кредита. Однако идут на такие шаги далеко не все, рискуя потерять собственные средства. Лучше всего оформлять подобные займы путем подписания договора займа у нотариуса. Брать беспроцентный займ даже у самого близкого человека сложно. Обещанные проценты, оговоренные в договоре, увеличиваю шанс на получение финансовой помощи.
Вариант 2. С помощью банковских учреждений
Выше описывались финансовые организации, готовые помочь в вопросе рефинансирования или перекредитования. Помощь банка возможна при определенных условиях текущих кредитов. В любом случае, рефинасирование считается одним из лучших вариантов, значительно снижающем нагрузку. Для определения лучших условий, необходимо выполнить несколько важных шагов.
- Не пользоваться калькулятором на сайте выбранного банка. Цифры могут отличаться. Лучше посетить одно из отделений.
- При обращении в банк, иметь на руках договора по текущим кредитам и квитанции на ежемесячные оплаты.
- Не стоит спешить с подписанием договора в случае положительного решения. Необходимо внимательно изучить документ. Особенно внимательно прочитать про условия кредитования, сумму месячных платежей. Вычислить окончательную сумму после закрытия кредита.
- Не стоит подавать заявки в несколько банков одновременно. Существует такое понятие как скоринг, который может определить в действиях клиента мошеннические.
- После оформления рефинансирования, необходимо обратиться с банк или МФО, где ранее был оформлен кредит и потребовать справку о его закрытии.
Вариант 3. МФО
Микрофинансовых организаций, кредитующих население, достаточно много. Их основное условие – это более высокий процент и небольшой период кредитования. Оформить заявку можно, не выходя из дома. Решение получается быстро и, при условии положительного, деньги поступают на карту банка, указанного в заявке. Для помощи МФО необходимо выполнить несколько важных условий.
- Внимательно относиться к собственной кредитной истории, не допускать просрочек. Если их много в нескольких МФО, то в очередном скорее всего откажут. За помощью лучше обращаться в первый день просрочки.
- Некоторые МФО требуют предоставления данных о личном финансовом состоянии, но в большинстве этого не требуется и займы оформляются на основании данных, предоставленных потенциальным заемщиком.
- Место прописки должно совпадать с фактическим местом проживания.
- Указать ликвидную собственность, если таковая имеется (автомобиль, недвижимость)
Но многие МФО не требуют этого и кредитуют на данных, предоставленных клиентом без подтверждения. Поэтому и такие высокие проценты. В МФО выгодно брать кредиты до зарплаты. Если вернуть заемные средства в срок, указанный в договоре, можно вообще не платить процентов или их сумма будет минимальной.
Какие банки предлагают рефинансирование?
Не обязательно обращаться за помощью в крупные, хорошо знакомый финансовые учреждения.
- Наиболее выгодные предложения по перекредитованию и рефинансированию предлагает Идея Банк. При положительном решении, ежемесячный платеж понижается почти на 15%.
- Не менее выгодно обращаться в Таксомбанк. Оформление рефинансирования в этой организации, можно рассчитывать на уменьшение ежемесячных платежей на 20 процентов.
Также за финансовой поддержкой можно обратиться в такие организации:
- ПриватБанк;
- Монобанк;
- Пумб;
- ОТП;
- Укргазбанк;
- Альфа банк.
К выбору банка надо подходить внимательно. Тщательно изучать договора. Часто под мелким шрифтом прячется много скрытых комиссий и непонятных платежей. Клиент как правило пропускает эти пункты и читает договор бегло. Это приводит еще к большей финансовой нагрузке. Не так давно Укргазбанк выдал первый кредит в рамках государственной программы по кредитованию бизнеса. Получил его в сумме 1,5 млн. грн. под 9% годовых предприниматель из Винницы. Если открыта предпринимательская деятельность, можно попробовать кредитоваться по такой программе.
Документы для оформления
Чем обширнее пакет достоверных документов, тем больше шансов на положительное решение. Для банков понадобятся следующие справки:
- с работы;
- о доходах;
- о составе семьи;
- о доходах каждого работающего члена семьи;
- из банка о возможном депозите;
- имущественная на наличие недвижимого, движимого имущества.
Чем больше предоставлено документов, тем лучше кредитоспособность заемщика и условия для рефинансирования. Исключение составляют только микрофинансовые организации. Сумма кредита будет незначительной и срок кредитования до 1 месяца. Понадобится паспорт, индификационный код и карта, зарегистрированная на имя заемщика.
Многие заемщики иногда путают такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация. При рефинансировании срок на погашение кредита увеличивается, а процентная ставка снижается. Кредитный портфель переходит в собственность другой финансовой организации и условия погашения становятся более щадящими. Это поможет быстрее избавиться от долга и сэкономить собственные средства.